"Это не списание кредитов": почему 80% заявителям отказали в банкротстве

С марта 2023 года в Казахстане началась подача заявлений на банкротство физических лиц. Полгода, отведенные на проверки, уже прошли. К данному моменту 80% подавших документы получили отказ. Корреспондент Sputnik Казахстан разбирается, почему казахстанцам отказывают в банкротстве и когда можно будет увидеть эффект от закона о банкротстве.

Почему отказывают в банкротстве

С начала действия закона 67 066 человек, которые хотели вырваться из долговой ямы, подали заявление на применение внесудебного банкротства, рассказали Sputnik Казахстан в комитете государственных доходов.

Если в марте этого года в среднем поступало по 1 200-1 300 заявлений, то в сентябре в среднем поступает по 90-100 заявлений.

"На 27 сентября 2023 года в отношении 7 163 граждан проводится процедура внесудебного банкротства. На рассмотрении находятся 1 226 заявлений", – отметили в комитете госдоходов.

54 275 казахстанцев получили отказ в применении процедуры. Еще по 754 заявителям процедура прекращена.

В комитете госдоходов рассказали, чаще всего отказывают из-за:

• несоответствия по сумме и сроку просрочки – более 89%;
• наличия имущества (недвижимость, транспорт) – 54%;
• отсутствия документа об урегулировании долга – 52%;
• повтора обращения (менее 3 месяца) – 8,3%;
• других причин (регистрация в качестве ИП, гражданство) – 2%.

Уточняется, что иногда у одного заявителя встречаются несколько несоответствий.

По данным кредитного бюро, банкротами уже признаны 3 586 казахстанцев на сумму более 5 миллиардов тенге.

В комитете госдоходов добавили, что Минфин разрабатывает поправки, направленные на расширение круга лиц, имеющих право на банкротство. В частности, это нормы, предусматривающие:

• расширение перечня финансовых организаций, подпадающих под внесудебное банкротство (включить также обязательства финансовых организаций, лишенных лицензий уполномоченного органа, в том числе ликвидированных);
• исключение требования о предоставлении документа, подтверждающего проведение урегулирования долга с кредитором, а также указания должником кредиторов и суммы долга в заявлении (эти сведения будут получены из данных кредитного бюро);
• исключение из оснований для применения процедуры восстановления платежеспособности факта отсутствия погашения перед кредиторами в течение 12 месяцев;
• снятие запрета на выезд должника за пределы страны после утверждения плана восстановления платежеспособности (согласно действующим нормам запрет установлен на весь период исполнения плана – 5 лет).

Когда будет эффект от закона о банкротстве

Полноценный эффект от закона о банкротстве мы увидим по истечении пяти лет, считает независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

"2023 год – абсолютно не будет показательным. Эффект от закона о банкротстве мы увидим через пять лет. Почему я говорю через пять лет, потому что в законе предусмотрен цикл. Тот, кто получил статус банкрота, в течение пяти лет не сможет оформить кредит, в течение 3-х лет за ним будет установлен финансовый мониторинг. Соответственно по моим предположениям, эффект от работы нового закона будет четко обрисован к 2026-2027 году", – говорит Нуржан Биякаев.

Нуржан Биякаев уверен, что не все побегут объявлять себя банкротами. Эксперт подчеркивает, что в законе четко прописаны основные критерии пакета документов: урегулирование задолженности за 18 месяцев до подачи заявления на банкротство, отсутствие погашения в течение 12 месяцев, то есть непрерывная годовая просрочка.

"В течение 2022 года я участвовал в обсуждении этого законопроекта, активно работали с КГД и Минфином. Тогда было озвучено, что около 1,5 миллионов граждан являются потенциальными претендентами на получение статуса банкрота. Но это не говорит, что они все будут подавать заявления" – поясняет Нуржан Биякаев.

По его словам, даже если все 1,5 млн подадут заявку на банкротство, то не всем одобрят. Процент отказов будет больше, нежели одобрений.

"Все просто: практически у всех заявителей не должным образом сформирован пакет документов. Что это значит? Согласно закону о банкротстве, у заявителя должен быть документ об урегулировании задолженности, то есть заявление гражданина и ответ финансового института. Также срок просрочки должен быть неменее 12 месяцев, то есть в течение года не должно быть ни одного погашения. Только при таких условиях можно рассчитывать на одобрение статуса банкрота", - сказал он,

Банкротство имеет свои последствия

Банкротство – не списание долгов, а крайняя мера, позволяющая человеку войти в активную экономическую фазу. Оно имеет свои последствия, такие как невозможность получения кредита в течение пяти лет. Также человек не сможет повторно подать заявление о банкротстве в течение 7 лет. Кроме того, на протяжении трех лет комитет госдоходов будет проводить финансовый мониторинг. При выявлении обмана или сокрытия имущества, человека лишают статуса банкрота, и с него взыщут долг.

Однако в отношении тех, кто устроился на работу после получения статуса банкрота, никаких ограничений не примут. Государство заинтересовано в том, чтобы человек поскорее стал полноценным "винтиком" экономики.

Нуржан Биякаев подчеркивает, что проблем с трудоустройством или выездом за рубеж не должно возникать.

"Если работодатель не принимает на работу из-за статуса банкротства, то можно смело обращаться с жалобой в комитет труда. Напротив, человека, ставшего банкротом, можно спокойно брать на работу, поскольку в течение пяти лет он однозначно не будет закредитован ни в одном финансовом институте на территории Казахстана, кроме ломбардных организаций. Такой работник будет социально независимым от обязательств",- сказал эксперт.

По его словам, то же самое касается и выезда за границу. В период рассмотрения заявки на банкротство выезд за границу запрещен, но как только человек получает статус банкрота, все ограничения снимаются. Это предусмотрено в законе для того, чтобы человек мог выезжать на заработки.

Есть ли риски для государства

Эксперт отмечает, что рисков для государства от объявления граждан банкротами нет. Именно для регулирования неплатежеспособности гражданина был принят Закон "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан". В законе определены три вида процедуры – восстановление платежеспособности, внесудебное и судебное банкротство. Восстановление платежеспособности предусмотрено для тех, кто не желает получать статус банкрота и видит перспективу выправить свою платежную ситуацию. Здесь в рамках решения суда утверждается график погашения долга.

"Поэтому государство никак не рискует, наоборот он разгружает армию бесконечных должников, у которых нет просвета. Определенные убытки несет только финансовая система в лице банков, МФО и прочих финансовых институтов и кредиторов", – сказал Нуржан Биякаев.

Закредитованность населения растет

Между тем, в Казахстане растет закредитованность населения. В марте этого года председатель агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова представила меры для снижения закредитованности населения. В частности она предложила на законодательном уровне запретить банкам и МФО выдачу займов гражданам, у которых есть просроченная задолженность свыше 90 дней.

По данным агентства по регулированию и развитию финансового рынка, на 1 августа этого года кредиты, выданные банками второго уровня, выросли до 24,9 триллионов тенге. Из них 16,2 триллионов тенге – кредиты физлицам. Рост идет в основном за счет спроса на потребительские займы – на 5,9% до 9 триллионов тенге. При этом уровень займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней составил 889 миллиардов тенге.